"ГУ ОПФР по Республике Марий Эл"

Пенсионная реформа
На главную

Новости

Законы и нормативные документы

Софинансирование пенсионных накоплений

Пенсионная реформа

Организация инвестиционных процессов

Персонифицированный учет

ЕДВ и материнский капитал

Документации и инструкции

Программное обеспечение

Отделение ПФР по РМЭ

Управления ПФР по РМЭ

Вопрос-ответ

Наша история



Выгодно ли застрахованным дополнительное страхование?

Одно из наиболее серьезных сомнений, связанных с дополнительным пенсионным страхованием, является то обстоятельство, что работающим предстоит из своего заработка платить взносы на финансирование будущей пенсии. Именно поэтому, утверждают критики, дополнительное пенсионное страхование невыгодно для застрахованных.
Так ли это? Ведь сам факт соучастия работника в виде соплатежей в процессе формирования его будущей пенсии, как уже отмечалось, - явление в мире принятое. Да и готовность платить за себя у ряда категорий застрахованных тоже давно есть. Может быть слишком велик размер платежа? Или, напротив, он не дает возможность накопить солидную прибавку?
Проверим выгодность или невыгодность дополнительного добровольного страхования на расчетах. В качестве примера возьмем, допустим, молодого человека, мужчину, начинающего работать в 22 года и дорабатывающего на основе нового законодательства до пенсионного возраста – 60 лет. В этом случае его страховой стаж будет составлять 38 лет, что при периоде дожития в 19 лет облегчит нам расчеты. Среднюю зарплату определим ему в 10 тыс. рублей, что в ряде регионов даже ниже средней.
При этом будем полагать, что индексация пенсии и доход на инвестирование средств пенсионных накоплений лишь компенсируют инфляцию (тоже для удобства расчетов) – иными словами, каждый рубль, заработанный в период трудовой деятельности, будет равен рублю, получаемому после выхода на пенсию.
Какой будет минимальный размер пенсии такого застрахованного при таких заданных условиях? Страховая часть будет равна размеру взноса (14 проц.), умноженному на страховой стаж (38 лет) и деленному на период дожития (19 лет), и составит 28 проц. или 2,8 тыс. рублей. Плюс базовая часть, которая по той же формуле должна составлять порядка 1,2 тыс. рублей. Итого, 4 тыс. рублей или 40 проц. от средней заработной платы. Это соответствует минимальному коэффициенту замещения, принятому Международной организацией труда, т.е. проценту замещения пенсией утраченного заработка.
Есть ли возможность повысить этот процент и размер ежемесячной выплаты? Есть – для этого по закону нужно отработать еще несколько лет по достижении пенсионного возраста (так, кстати, поступают и за рубежом, зарабатывая таким способом существенные прибавки к пенсии).
Что же получит при использовании этого метода наш – уже немолодой - человек? Если он, допустим, отработает еще 7 лет (принято для удобства счета) и получит 45 лет страхового стажа, то за счет увеличения пенсионного размеров капитала и сокращения делителя (т.е. применяемого при расчетах условного периода дожития) он может получить в виде пенсии 5,8 тыс. рублей или 58 проц. от своего среднего заработка. Тем самым задача, которую ставили начиная пенсионную реформу – обеспечить застрахованному в виде пенсии 55-60 проц. его заработка – решается уже только с помощью такой предусмотренной законом методики.
Однако в новой пенсионной модели еще имеются ресурсы, позволяющие увеличить размер пенсии. В частности, одним из таких ресурсов может стать пенсионный доход. Даже при минимальном доходе, обеспечивающим удвоение пенсионного капитала в период порядка 90 лет, коэффициент замещения при стаже 45 лет может составить около 65 проц., а размер пенсии – порядка 6,5 тыс. рублей.
И, наконец, дополнительное пенсионное страхование. Оно позволяет существенно увеличить процент отчислений на формирование страховой и накопительной частей пенсии. Так, у “двухпроцентников” после изменения законодательства взносы на формирование страховой части составят 14 проц. вместо 12. А на накопительную, в случае согласия гражданина платить из своей зарплаты, - 6 проц. вместо 2. Суммарный же размер взносов будет составлять 26 проц. вместо 20, которые будут уплачиваться после сокращения единого социального налога.
Каким может быть коэффициент замещения и размер пенсии при таких условиях? До 75 проц. или 7,5 тыс. рублей. По мировым стандартам это очень высокий коэффициент. И новая пенсионная модель с учетом механизмов дополнительного пенсионного страхования в государственной пенсионной системе способна обеспечить его.
При этом можно рассчитать и то, сколько из это й выплаты будет финансироваться за счет средств самого застрахованного, а сколько – за счет работодателя и государства. Из 7,5 тысяч 1,2 тыс. рублей будут финансироваться за счет взносов самого застрахованного, 600 руб. – за счет государства, 5,8 тысяч – за счет работодателя. Иными словами, объем соучастия гражданина составит чуть более одной шестой от размера его пенсионной выплаты, что никак нельзя признать чрезмерным обременением. А при этом дает возможность получить прибавку в 1,8 тыс. рублей, или чуть менее четверти пенсии. Судите сами, выгодно ли это или нет.

Владимир ВЬЮНИЦКИЙ
Советник Председателя Правления
Пенсионного фонда России